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【学术研究】对英国《2015年保险法》的评论及借鉴

学术期刊网 学术资讯 2021-08-30

对英国《2015年保险法》的评论及借鉴

投稿:汪鹏南

英国《2015年保险法》(The Insurance Act 2015, UK,以下简称“新法”)已于2015年2月12在英国议会获得通过,并于2016年8月12日生效,除该法第二部分(公平提示义务)仅适用于“非消费者保险”(Non-consumer Insurance)(包括海上保险、再保险等)外(因为在这方面另外已有The Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012,简称CIDRA2012,调整消费者保险),该法也适用于所有“消费者保险”(Consumer Insurance)。


立法背景

保险合同是合同的一种,故须遵循英国合同法的一般原则,有效的合同须符合下述四个方面的要求:(1)要约及承诺;(2)缔约能力;(3)对价(约因);和(4)建立法律关系的意图。

保险合同的有效还有其他的特殊要求,包括:

(1)被保险人对保险标的具有保险利益;

(2)最大诚信义务;

(3)发生意外;

(4)保证条款(不同于一般合同法下的意义)及类似条件条款;及

(5)代位求偿权(仅适用于财产损害赔偿保险)。

上述特殊要求是由英国《1906年海上保险法》(The Marine Insurance Act 1906,简称MIA1906)和案例法(普通法)规定的,其适用范围并不局限于海上保险。

英格兰和苏格兰法律委员会(以下简称法律委员会)早在1980年就开始了对《1906年海上保险法》的修改讨论工作;2006年1月该法律草案正式立项,法律委员会研究的问题针对上述特殊要求中的保险利益、最大诚信、保证及条件,此外还包括保险欺诈及保险迟延赔付等问题。其后经过法律委员会、英国法律界和保险界的法官、专家、律师和相关从业者的多次辩论和研讨,并借鉴了国际海事委员会(CMI)的比较研究成果、澳大利亚对其完全借鉴英国法的海上保险法的修订讨论(但并未完成实际修订)和挪威海上保险条款(NMIP)等,先是在2012年通过了调整消费者保险的CIDRA2012,在消费者保险合同中彻底修改了《1906年海上保险法》中的最大诚信义务;而本法案最后的法律文本不厌其烦地对相关法律术语环环相扣作出定义,以便于业界操作和避免法律纠纷,故英国《2015年保险法》也被视为英国“法律委员会无争议立法”的典范。

《2015年保险法》的修改最终指向最大诚信、保证及条件和保险欺诈。但法律委员将继续研究保险利益和迟延赔付等问题。

就迟延赔付保险金问题,2015年9月16日和10月12日英国上院已完成对新的企业法案(The New Enterprise Bill,其中第5部分是关于保险延迟赔付)的一读和二读,2016年5月4日上院委员会批准了该法案,并在《2015年保险法》中插入一个新的条款(第13A条),适用于2017年5月4日后签订的保险合同。根据该法案,所有保险合同均存在一项默示条款,即如果被保险人依据保险合同提出索赔,保险人必须在合理时间内对该索赔下的任何已到期金额进行赔付,违反该义务将导致被保险人具有起诉保险人的独立的和额外的诉因,故被保险人的索赔可能不限于在保险合同中本已存在的利息损失,其诉讼时效是1年,从保险人实际赔付保险金时起算。但该默示义务也可以通过合同条款予以排除,除非保险人故意或轻率的未在合理时间内作出保险赔付。该法案的目的是帮助企业尽快获得现金流。这是英国法中首次规定保险人对迟延赔付保险金的法律责任,将极大地影响英国保险市场的保险理赔程序。

英国《2015年保险法》被视为英国100多年来,即自英国《1906年海上保险法》以来,英国保险法最重要的变革。该法的修改涉及下述英国法律:

(1)The Marine Insurance Act 1906;

(2)The Third Parties (Rights against Insurers) Act 2010;

(3)The Road Traffic Act 1988;

(4)The Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012;

(5)The Road Traffic (North Ireland) Order 1981。


从最大诚信义务(Duty of Utmost Good Faith)到公平提示义务(Duty of Fair Presentation)(新法第二部分和第五部分)

英国普通法对合同并无诚信义务的规定(这不同于大陆法系),仅要求合同当事人不得有欺诈行为,但MIA1906明确规定海上保险合同受最大诚信原则的制约(S.17 of MIA1906;Carter v Boehm (1766) 3 Burr 1905),而且后来的案例法明确非海上保险合同和再保险合同也适用最大诚信原则(Lambert v. Co-operative Insurance Society Ltd, (1975) 2 Lloyd's Rep 485)。

最大诚信原则要求被保险人在订立保险合同(包括合同变更、续保)时承担两方面的义务:

(1)“告知”(Disclose)所有“重要情况”(Material Circumstances)的义务;和

(2)如实“陈述”(Representation)的义务(Manifest Shipping Co Ltd v. Uni Polaris Shipping Co Ltd (2001)(“The Star Sea”)。

被保险人“不告知”(Non-Disclosure) 和“误述”(Misrepresentation)都违反了最大诚信义务。
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